网贷平台备案已经进入倒计时，银行存管作为备案验收的重要一环，却问题频出。为了促进存管银行合规开展存管业务，为网贷风险专项整治工作奠定基础，P2P网络借贷专项整治领导小组办公室(以下简称“全国网贷整治办”)与中国互联网金融协会开展了网贷资金存管业务测评。记者近日从相关人士处获悉，首批存管银行白名单即将公布。

网贷“存管”打折扣

　　银行存管被认为是网贷平台安全的“尚方宝剑”，不少人将之视为网贷投资的风向标。记者在采访中了解到，目前布局资金存管业务的银行有近50家，已有580家正常运营平台与这些银行完成直接存管系统对接并上线。不过，也有平台以银行存管为由头忽悠投资人。

　　3月31日，河北网贷平台财金盟宣布清盘，并称“平台成立时间短暂，并遭受专业推手‘导致’陷阱，使平台背负了高额的营销成本，但平台不愿意用以借新还旧的方式达到资金持续使用的目的”。

　　该平台此前曾宣布，将于4月1日对接银行资金存管，合作银行为张家口银行。而在即将对接银行资金存管的前一天，财金盟宣告了其清盘计划。另一方面，张家口银行方面此前并未进军银行资金存管业务。“爆雷”的田金所也曾在官网宣传已“正式签订”银行存管协议。平台宣称“已在2017年5月11日与华兴银行正式签订银行存管服务协议”，但实际上该平台并未上线银行存管。

　　与上述平台利用银行存管进行虚假宣传不同，一些银行在存管方面也是乱象频出。

　　记者调查发现，目前常见的银行存管模式有银行存管、直接存管、联合存管模式，其中直接存管模式为合规的模式，其他两种模式则会导致出现“部分存管”“存而不管”“联合存管”等乱象。

　　业内人士告诉记者，有的网贷平台和银行对外宣传说上线银行存管了，但是并非所有的产品都纳入存管体系中，有将近8成的网贷平台存在这种部分存管的现象。有的平台则是在某银行开立了大账户，归集资金，没有做到《网络借贷资金存管业务指引》中要求的审核义务。这种存而不管的做法，投资人很难分辨出来。联合存管则是银行和第三方支付机构联合对P2P运营平台上的资金进行存管，但是账户还是属于第三方支付公司的账户。

存管“踩雷”不在少数

　　在业内人士看来，上述三种存管模式都没达到银行资金存管的目的，让投资者的资金仍存在被挪用的风险，这也使得前段时间银行存管频频“爆雷”。

　　据不完全统计，截至2017年末，已有31家银行存管平台“爆雷”(不含已签约未上线平台)，涉及华兴银行、上海银行、恒丰银行、四川天府银行、厦门国际银行、浙江民泰商业银行、江西银行、包商银行与海口农商银行等13家存管银行。

　　3月下旬，有消息称贵州银行将全面退出网贷平台银行存管业务。记者针对此事致电该行客服了解到，贵州银行由于业务转型，确实已经和一些平台解除了存管合作协议。记者梳理发现，在与贵州银行签订直接存管协议的38家P2P网贷平台中，“妥妥当”和“大圣理财”等平台负责人已经跑路。

　　从“爆雷”原因来看，有部分平台在上线存管后采用的是双系统并行模式，即部分标的为银行存管，部分标的为非存管。

首批白名单将公布

　　针对银行存管标准不一，落实不到位等问题，2017年12月，全国网贷整治办联合中国互金协会下发《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》，开展网贷资金存管业务测评。获得测评通过的银行，则进入存管白名单。

　　首批测评对象为截至2017年10月31日已开展网贷资金存管业务且已存在上线网贷机构的商业银行。互金协会对商业银行采取现场与非现场测评相结合的形式，针对商业银行网贷资金存管业务流程与系统建设的合规性、完整性进行全面综合测评。

　　根据通知，对存管银行的测评主要分为三个阶段：即自测、机构测评及专家现场测试。首次测评未达合规等级的商业银行可再次提交测评申请，再次测评机会仅一次且须自收到测评结果通知书之日起3个月内提交。这也就意味着，每家银行可获得两次测评机会。

　　记者了解到，目前已知包括建设银行、厦门银行、新网银行、上海银行、包商银行、民生银行、徽商银行、浙商银行、恒丰银行、江西银行等多家银行报名参与首批测评。

　　某家正在经历测评的城商行的电子银行部相关负责人告诉记者，该行是第一批提交申请的银行，目前正在根据第二阶段测评要求进行优化改造，预计4月初进行第三轮测评。

　　业内人士分析指出，目前网贷平台备案验收的申请时间在4月下旬，而申请验收的前提是完成银行存管，且存管银行还应在银行存管白名单内，因此，首批存管银行白名单或将于近期公布。

存管并非万能

　　所谓银行存管，就是平台将资金交给银行进行建立账户、划账等管理资金，避免平台自己设立资金池。这样看，P2P银行存管可以说是保障用户资金安全的一道防火墙，可以有效防止平台非法挪用资金。

　　不过，四部门颁布的《网贷管理暂行办法》明确规定：资金存管机构承担表面一致性的形式审核责任，不承担融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任。就是说银行没有义务对P2P平台上的项目真实性进行有效核实，也无法防范平台通过放出虚假标的等手段，挪用资金或违规使用资金。因此，银行存管不是万能的。

　　当然，银行存管已成为网贷平台合规验收的必备条件，可以说，没有存管是万万不能的。建议投资人要选择通过测试的白名单银行存管平台，这样可以有效防范部分存管、存而不管等问题，更好地保障资金安全。

编辑：A-Wing

来源于：中国消费者报